作者 鐘甫寧
農(nóng)業(yè)保險是避免自然風(fēng)險損失、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、穩(wěn)定農(nóng)民收入的重要手段，越來越深地融入農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)各個環(huán)節(jié)，在農(nóng)村金融體系建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級中發(fā)揮著重要作用。2007年以來，我國逐步加大對農(nóng)業(yè)保險的財政支持力度，推動農(nóng)業(yè)保險迅速發(fā)展、服務(wù)“三農(nóng)”能力顯著增強。2007—2015年，農(nóng)業(yè)保險保費收入由50多億元增長到超過370億元，承保主要農(nóng)作物從2.3億畝擴展到超過11億畝，開辦農(nóng)險區(qū)域覆蓋全國所有省市。2016年中央一號文件提出，要把農(nóng)業(yè)保險作為支持農(nóng)業(yè)的重要手段，擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面、增加保險品種、提高風(fēng)險保障水平；“十三五”規(guī)劃《綱要》也提出，要創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)、完善農(nóng)業(yè)保險制度。
當(dāng)前，我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展環(huán)境發(fā)生重大變化，原有保險政策與農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理新需求出現(xiàn)了不匹配，對“三農(nóng)”的支持效果有所弱化。這主要表現(xiàn)在兩個方面：一是農(nóng)業(yè)保險對小規(guī)模農(nóng)戶經(jīng)營的風(fēng)險管理作用有限。我國農(nóng)業(yè)保險對規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶的風(fēng)險管理和收入支持作用較大，因為他們最主要的收入來源是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)；對于數(shù)量眾多的小規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶來說，農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險管理功能并不明顯，因為他們的農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入比例較低，賠償金額占收入的比例也較低。因此，對絕大多數(shù)小農(nóng)戶來說，參保預(yù)期收益和參保意愿都不高。二是財政支持存在“漏出效應(yīng)”，對農(nóng)戶的收入支持作用有限。我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險是國家委托商業(yè)性保險公司提供保險產(chǎn)品和服務(wù)，農(nóng)戶繳費投保，保險公司定損理賠，政府提供補貼。目前，國家對農(nóng)業(yè)保險的保費補貼比例達到75%—80%，盡管政府補貼大部分保費，但財政資金補貼保費的形式存在一定的“漏出效應(yīng)”，財政資金對農(nóng)業(yè)保險的支持作用沒有充分發(fā)揮出來。
為了實現(xiàn)到2020年糧食產(chǎn)能進一步鞏固提升、國家糧食安全和重要農(nóng)產(chǎn)品供給得到有效保障、農(nóng)民生活達到全面小康水平的目標(biāo)，需要從供給側(cè)完善和創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險制度。
首先，依托商業(yè)性保險公司，積極開發(fā)適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求的保險品種。以種田大戶和規(guī)模經(jīng)營戶為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，生產(chǎn)規(guī)模大、投入多，對風(fēng)險管理的需求較高。因此，應(yīng)以商業(yè)經(jīng)營為主、政府補貼為輔，強化農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險管理功能。政府應(yīng)鼓勵保險公司根據(jù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的需求開發(fā)保險產(chǎn)品，同時適當(dāng)加大支持力度。
其次，以加強對小農(nóng)戶的收入支持為目標(biāo)進行保險工具創(chuàng)新，同時保障糧食安全，可以選擇的途徑是取消中間環(huán)節(jié)以減少漏出?？稍诂F(xiàn)有支付農(nóng)戶直接補貼的銀行卡中設(shè)立農(nóng)業(yè)保險專項賬戶，農(nóng)民根據(jù)實際投保面積繳納保險費用，國家財政提供配套資金，兩部分資金合并記入個人賬戶、實行專項管理。災(zāi)害發(fā)生后，觸發(fā)賠付機制，激活保險賠付程序，農(nóng)戶可從專用賬戶提取規(guī)定的賠償金額。因退休或其他原因轉(zhuǎn)讓土地，可一次性領(lǐng)取余額；轉(zhuǎn)入土地者重新繳納并累計保險費用，觸發(fā)賠付時領(lǐng)取上限為個人賬戶積累總額。觸發(fā)機制可借鑒指數(shù)保險思路，將損害程度指數(shù)化，即不以實際損失而是以區(qū)域平均產(chǎn)量、降雨量、氣溫、衛(wèi)星圖像等參數(shù)為基礎(chǔ)設(shè)計保險合同和賠付觸發(fā)機制。
?。ㄗ髡邽槁?lián)合國世界糧食安全與營養(yǎng)委員會高級專家、南京農(nóng)業(yè)大學(xué)教授）
農(nóng)業(yè)保險是避免自然風(fēng)險損失、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、穩(wěn)定農(nóng)民收入的重要手段，越來越深地融入農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)各個環(huán)節(jié)，在農(nóng)村金融體系建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級中發(fā)揮著重要作用。2007年以來，我國逐步加大對農(nóng)業(yè)保險的財政支持力度，推動農(nóng)業(yè)保險迅速發(fā)展、服務(wù)“三農(nóng)”能力顯著增強。2007—2015年，農(nóng)業(yè)保險保費收入由50多億元增長到超過370億元，承保主要農(nóng)作物從2.3億畝擴展到超過11億畝，開辦農(nóng)險區(qū)域覆蓋全國所有省市。2016年中央一號文件提出，要把農(nóng)業(yè)保險作為支持農(nóng)業(yè)的重要手段，擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面、增加保險品種、提高風(fēng)險保障水平；“十三五”規(guī)劃《綱要》也提出，要創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)、完善農(nóng)業(yè)保險制度。
當(dāng)前，我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展環(huán)境發(fā)生重大變化，原有保險政策與農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理新需求出現(xiàn)了不匹配，對“三農(nóng)”的支持效果有所弱化。這主要表現(xiàn)在兩個方面：一是農(nóng)業(yè)保險對小規(guī)模農(nóng)戶經(jīng)營的風(fēng)險管理作用有限。我國農(nóng)業(yè)保險對規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶的風(fēng)險管理和收入支持作用較大，因為他們最主要的收入來源是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)；對于數(shù)量眾多的小規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶來說，農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險管理功能并不明顯，因為他們的農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入比例較低，賠償金額占收入的比例也較低。因此，對絕大多數(shù)小農(nóng)戶來說，參保預(yù)期收益和參保意愿都不高。二是財政支持存在“漏出效應(yīng)”，對農(nóng)戶的收入支持作用有限。我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險是國家委托商業(yè)性保險公司提供保險產(chǎn)品和服務(wù)，農(nóng)戶繳費投保，保險公司定損理賠，政府提供補貼。目前，國家對農(nóng)業(yè)保險的保費補貼比例達到75%—80%，盡管政府補貼大部分保費，但財政資金補貼保費的形式存在一定的“漏出效應(yīng)”，財政資金對農(nóng)業(yè)保險的支持作用沒有充分發(fā)揮出來。
為了實現(xiàn)到2020年糧食產(chǎn)能進一步鞏固提升、國家糧食安全和重要農(nóng)產(chǎn)品供給得到有效保障、農(nóng)民生活達到全面小康水平的目標(biāo)，需要從供給側(cè)完善和創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險制度。
首先，依托商業(yè)性保險公司，積極開發(fā)適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求的保險品種。以種田大戶和規(guī)模經(jīng)營戶為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，生產(chǎn)規(guī)模大、投入多，對風(fēng)險管理的需求較高。因此，應(yīng)以商業(yè)經(jīng)營為主、政府補貼為輔，強化農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險管理功能。政府應(yīng)鼓勵保險公司根據(jù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的需求開發(fā)保險產(chǎn)品，同時適當(dāng)加大支持力度。
其次，以加強對小農(nóng)戶的收入支持為目標(biāo)進行保險工具創(chuàng)新，同時保障糧食安全，可以選擇的途徑是取消中間環(huán)節(jié)以減少漏出?？稍诂F(xiàn)有支付農(nóng)戶直接補貼的銀行卡中設(shè)立農(nóng)業(yè)保險專項賬戶，農(nóng)民根據(jù)實際投保面積繳納保險費用，國家財政提供配套資金，兩部分資金合并記入個人賬戶、實行專項管理。災(zāi)害發(fā)生后，觸發(fā)賠付機制，激活保險賠付程序，農(nóng)戶可從專用賬戶提取規(guī)定的賠償金額。因退休或其他原因轉(zhuǎn)讓土地，可一次性領(lǐng)取余額；轉(zhuǎn)入土地者重新繳納并累計保險費用，觸發(fā)賠付時領(lǐng)取上限為個人賬戶積累總額。觸發(fā)機制可借鑒指數(shù)保險思路，將損害程度指數(shù)化，即不以實際損失而是以區(qū)域平均產(chǎn)量、降雨量、氣溫、衛(wèi)星圖像等參數(shù)為基礎(chǔ)設(shè)計保險合同和賠付觸發(fā)機制。
?。ㄗ髡邽槁?lián)合國世界糧食安全與營養(yǎng)委員會高級專家、南京農(nóng)業(yè)大學(xué)教授）